作者近照
浅谈人口老龄化对医疗保险的影响及对策
（转载自《社会医疗保险文集》）
三门峡市社会医疗保险中心 陈红山
人口老龄化是21世纪人类发展的显著特征之一，是社会进步的一个重要标志。据统计，2000年，我国60岁以上的人口已达1.34亿人，占总人口的10.2％，进入老年型国家行列;从2020年开始，中国更将步入老龄化严重阶段；根据联合国的预测，2050年，我国60岁及60岁以上人口将增加到3.97亿，占总人口的26.2％,将步入超高老龄化国家行列。人口老龄化不仅对经济和社会的发展提出了严峻的挑战，而且随着老龄人口体质的衰退、慢性病病人的增加，对医疗保险的影响尤为突出，对医疗保险基金的稳健运行和医疗保险制度的可持续发展将产生巨大的影响。
一、 人口老龄化对参保人员结构的影响
我国的人口老龄化具有两个突出的特点：一是老年人口绝对数大，老龄化速度快。西方国家用50－100年时间完成的从成年型到老年型转变在我国仅用20年就完成，并且以每年3.2％的速度增长。二是人口老龄化超前于经济发展水平，属于未富先老。从各国来看，人口老龄化现象通常是在一个国家或地区经济发展到一定水平才开始的，而我国进入老龄化社会时人均国民总产值仅为发达高收入国家的十分之一。随着人口老龄化的加快，使得医疗保险覆盖人群的年龄结构也发生了变化，医疗保险中的退休人员呈现上升趋势，参保人群老龄化现象凸现，参保人员结构老龄化日益明显。以三门峡市为例：2001年在职与退休为3.3：1，2004年在职与退休为3.1：1，在短短的3年间，退休人员增幅44.5％，而在职增幅36.8％；2002年度、2003年度、2004年度在职职工分别增幅为8％、9％、15％，退休人员分别为9％、12％、19％，退休人员的增长速度明显高于在职职工的增长速度。如果按这个速度，退休人数将会超过在职职工人数，会导致参保人数比例严重失调，最终会导致医疗保险基金支出的大幅度上升。据卫生数据显示，退休人员的平均医保费用支出是在职职工平均医保费用的3倍左右。这就意味着在没有增加缴费的情况下，医保每增加一个退休人员，就增加了3个在职职工的费用支出。
二、人口老龄化对医保基金的影响
医疗保险基金是医疗保险制度实施的物质基础和根本保障，对医疗保险制度的运行至关重要。人口老龄化对医保基金的支出和来源都产生了影响。
（一）、对医保基金收入的影响。我国目前基本医疗保险的筹资方式是用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费在职工工资总额6％左右，职工缴费率一般为本人工资收入的2％左右，退休人员不再缴费，缴费压力全部转到在职职工身上。但是由于人口老龄化速度的加快，近20年来，我国在职职工与退休职工之比一直呈现下降趋势，1980年为12.8：1，2003年为2.4：1，退休人员增势迅猛，这说明：一方面参加缴费的职工相对于使用这项资金的人数减少，另一方面享受人群在不断扩大，由于新制度建立之前，我国基本医疗没有相应的基金沉淀，对于在实行新制度前已经退休的职工，其健康问题要有新制度来承担。在目前没有其他渠道解决这部分"老人"医疗保险"隐形债务"的情况下，仅靠在职职工来负担自己和已经退休人员的医疗费用，医疗保险基金的显然要承受重压，医疗保险基金负担必然加大，这也造成了医疗保险筹资的有限性与使用相对无限性之间的矛盾，给基金的可持续发展造成了潜在的压力，增加了基金的风险性。
（二）、对基金支出的影响：老年人本身就是体弱多病的人群，是慢性病和高危重病高发人群。据卫生部统计，目前，我国老年人群中60%-70%有慢性病史，人均患有2－3种疾病，60岁以上老年人慢性病患病率是全部人口的3.6倍，根据1992年中国老龄科研中心调查显示，60岁以上老年人在余寿中有三分之二的时间处于带病生存状态，老年人发病率比中青年人要高3－4倍，住院率要高2倍，且老年病多为肿瘤、心脑血管病、糖尿病、骨质疏松病以及呼吸系统疾病等。虽然导致这些病的主要因素包括社会因素、心理因素、环境因素及人们的生活方式，还有膳食不平衡、缺乏体育锻炼、环境污染等主要原因，而这些病确实也于年龄有着正相关关系，即随着人类生存时间的长久，此类病的发病率呈现增高的趋势，同时，由于医学技术的发达，这些疾病可以通过手术或药物治疗得到一定的治疗、控制，使原来被压缩的医疗需求得到释放，对医疗保险的需求进一步增加，医疗费用成本也随之进一步扩大，也导致医疗费用消耗的大幅度增长。有资料显示，在医疗服务价格不变得情况下，人口老龄化导致的医疗费负担递增率为1.54%，未来十五年人口老龄化造成的医疗负担将比目前增加26.4%；同时随着老年人口健康水平的下降，人类在寿命延长的同时，大多数人员仍被病痛和疼痛困挠，仍需消耗卫生资源和医疗费用，高额医疗费用的支出和老年人口占参保人员比重的增加，也加大医疗保险基金支出的负担，从医保基金的收支来看，基金收入的增长率小于医疗费的增长率，基金结余逐年减少。据全国基本医疗保险统计，占参保职工25％的退休人员用掉了基金总支出的60％，退休人员围绕医保消费的其它相关指标也都有不同程度的增长，如门诊就医次数、人均住院费，且总体呈现继续增长的态势，部分统筹地区医疗保险基金已经亮出红灯，医保基金要做到"收支平衡，略有结余"必须采取有效的办法。
三、对老龄社会医保政策的思考
（一）、扩大医疗保险覆盖面，实现多层次覆盖，改善参保职工年龄结构，让更多的人在享受健康保护伞的同时，履行缴费业务。一是向适应所有制结构多元化发展的趋势，打破所有制的界限，使医疗保险从国有、城镇集体单位职工向混合所有制企业、非公有制经济组织及外商投资企业从业人员拓展；二是适应就业方式多样化的特点，打破职工身份界限，使医疗保险从机关事业和企业职工灵活就业人员等各种就业形式的社会从业人员拓展。
（二）、加大政府责任，解决医疗保险制度转型时期的隐形债务问题，争取财政补偿。解决人口老龄化给医保基金带来的风险问题，需要政府一定的投入。政府应明确在建立社会医疗保险制度过程中所承担的责任，调整财政支出机构，提高财政预算中医疗保障支出的比例，按退休人员参保的人数给医疗保险相应的资金补偿，增加基金的抗风险能力。
（三）、引导老年人合理就医，引导健康的生活方式
针对人口老龄化发展趋势，为切实推进健康老龄化，对步入中老年的参保人群要定期开展体检和采取健康预防措施，使老年期常见病、多发病的隐患"早发现、早预防、早治疗"，减少大病暴发产生的巨额医疗费用开支，增强自我保健意识，提高健康水平，建议除加强终身健康教育和终身保健外，城镇职工从45岁起直至去世（包括已退休人员）每年进行一次健康检查，主要检查一些与年老后发病率较密切相关的项目。经费可采取各级地方财政拨一点，医疗保险统筹基金支付一点，单位与个人出一点的方式来筹集。把健康的参保人群带入老龄化社会，必将大大提高医保基金支付的能力，同时，开展多种形式的老年卫生保障服务，通过建立健康档案，发展家庭病床并提供基本的医疗服务，使一些需要长期但却简单的医疗护理的老人不必到医院接受住院服务，减少减轻个人及其家庭的医疗费用负担和亲属照顾的压力。
（四）、加强对慢性病预防及医疗引导。慢性病具有不可逆转性和高治疗费用的特点。随着人口老龄化进程的加速和亚健康人群的增多，慢性病的治疗费用还将急剧增长，这将给医保基金造成沉重压力。目前对慢性病的发生没有任何预防措施，从来没有对控制某种疾病主动出击，没有预防开支的费用。应加强对慢性病的预防管理及医疗引导，降低慢性病的发病概率，延缓慢性病的发病时间，为慢性病病人提供持续有效的治疗，降低未来潜在的医疗费用支出。同时，把疾病的早期预防纳入医疗保险的支付范围，减少重大疾病的发生，提高医疗保险基金的利用效益
(市医保网2005.06.05)